“遍地開花、野蠻生長(zhǎng)、監(jiān)管未明、多重變異……”2013年被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年,P2P網(wǎng)貸全面爆發(fā),各種模式競(jìng)相發(fā)展,更有巨頭頻頻“殺入”,P2P曾一度成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。但,在高速發(fā)展的同時(shí),來自外界的質(zhì)疑、憂慮聲音,加之“害群之馬”的肆無忌憚造成的亂象,不免給行業(yè)帶來一波又一波的打擊。但,在元年之末這么一則消息或讓真正想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里大展拳腳的從業(yè)者吃了顆“定心丸”。

　　近日,央行下屬中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭,與75家機(jī)構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì),這被認(rèn)為是目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)。“央行間接監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融”、“P2P轉(zhuǎn)正在即”,從業(yè)者歡欣鼓舞。

　　同時(shí),央行副行長(zhǎng)在支付清算協(xié)會(huì)隨后舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開表示,該自律組織帶有四分之一官方背景,也有市場(chǎng)化的味道。

　　據(jù)了解,該組織發(fā)起成員可謂是多元化。在75家發(fā)起成員單位中,有五大行、招行、中信證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),也不乏阿里、騰訊、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,同時(shí)更值得關(guān)注的的翼龍貸、宜信、拍拍貸、陸金所、融360等10家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與眾金融機(jī)構(gòu)比肩入列。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,上述平臺(tái)是目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)不同模式中已初具規(guī)模的典型代表,但獲得本次互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)委員會(huì)的準(zhǔn)入,也經(jīng)過了央行嚴(yán)格甄選。有消息稱,央行對(duì)全國(guó)各地100多家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)進(jìn)行深度調(diào)研,了解掌握各平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展?fàn)顩r,經(jīng)過反復(fù)評(píng)估和綜合比較之后,最終僅將這10家P2P平臺(tái)納入專委會(huì)。作為行業(yè)自律機(jī)構(gòu),專委會(huì)將繼續(xù)對(duì)這10家平臺(tái)的模式和發(fā)展進(jìn)行根據(jù)觀察、研究,以求作為藍(lán)本,共同探討制定P2P行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

　　10家平臺(tái)各有千秋

　　記者發(fā)現(xiàn),本次拿到準(zhǔn)入證的10家P2P平臺(tái)共同之處在于:在符合標(biāo)準(zhǔn)的前提下,已經(jīng)形成較大的品牌影響力,且擁有各自獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。那么,央行此次選擇的這10家平臺(tái)各自哪些特征和優(yōu)勢(shì)?甄選的參照標(biāo)準(zhǔn)和條件又是什么?

　　據(jù)了解,首批發(fā)起成員中的10家P2P平臺(tái)分別為,拍拍貸、翼龍貸、宜信、開鑫貸、紅領(lǐng)創(chuàng)投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P和融360。這10家平臺(tái)在模式上可分為純線上、線上線下和債權(quán)轉(zhuǎn)讓三大類,但僅線上線下的幾家平臺(tái)又不盡相同,各存特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

　　拍拍貸是了解網(wǎng)貸行業(yè)的人耳熟能詳?shù)囊粋€(gè)老牌平臺(tái),它是國(guó)內(nèi)首家p2p純信用無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),倡導(dǎo)平臺(tái)純中介理念,將國(guó)外Prosper模式復(fù)制到國(guó)內(nèi),借貸雙方完全在線上完成交易。拍拍貸更側(cè)重于滿足借款人需求,借款人準(zhǔn)入門檻較低,純線上信用審核較難控制,且并不對(duì)所有借款提供擔(dān)保。有相關(guān)人士分析,對(duì)投資人來講,這種平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大,需要投資者具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　上述人士還稱,這種純中介模式的最大弊端就在于風(fēng)險(xiǎn)難控,在國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系尚未健全的情況下,完全依靠網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)估審核存在一定的風(fēng)控隱患。因此,國(guó)內(nèi)很多平臺(tái)在摸索發(fā)展的過程中開辟了P2P網(wǎng)貸的本土化道路。

　　翼龍貸就是P2P網(wǎng)貸本土化發(fā)展的典型代表,其開創(chuàng)了同城借貸理念O2O模式。所謂O2O模式,就是用戶在線上進(jìn)行借貸操作,平臺(tái)在線下做好風(fēng)控管理。翼龍貸是首個(gè)倡導(dǎo)同城借貸的平臺(tái),在全國(guó)各地設(shè)立運(yùn)營(yíng)中心,組建風(fēng)控服務(wù)隊(duì)伍,通過貸前盡職調(diào)查、多級(jí)審核,進(jìn)行多重風(fēng)控把關(guān),如若出現(xiàn)逾期未還情況,中心還會(huì)做好貸后催收工作,并有債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)撥備金等保障措施,力求將投資人的利益損失降到最低。這種模式對(duì)投資者來說風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)平臺(tái)自身來說風(fēng)控完善。根據(jù)翼龍貸網(wǎng)提供的數(shù)據(jù),該平臺(tái)的損貸率一直控制在0.3%以下,風(fēng)控質(zhì)量在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

　　除此之外,10家當(dāng)中的開鑫貸、紅領(lǐng)創(chuàng)投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P也都在P2P原有的理念和模式上進(jìn)行了探索、突破,打造了適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。

　　例如,帶有國(guó)字號(hào)的開鑫貸的運(yùn)作模式是線下與小貸公司開發(fā)推薦借款資源,它還與銀行機(jī)構(gòu)合作,后臺(tái)交易系統(tǒng)撮合完成交易后,資金交由結(jié)算代理行托管、劃轉(zhuǎn);人人貸的交易量、交易額及口碑已經(jīng)排在業(yè)界前列,其通過與友信合作開發(fā)線下資源;2012年10月上線的合力貸的突出特色是,首次推出了借貸指數(shù),使得借貸變得清晰透明;網(wǎng)信金融集團(tuán)打造的第一P2P,特色在于,采用保證人、擔(dān)保公司雙重?fù)?dān)保,保證人同意擔(dān)保,借款人方可通過審核,尋找合適的產(chǎn)品,而第三方擔(dān)保公司會(huì)先行墊付本息。

　　一說到P2P,最讓人想到的可能就是這兩個(gè)“巨頭”,宜信和陸金所,而他們也在這10家之中。